Claudia Popescu, Senior Account Manager specializat pe linii Property & Casualty al Gras Savoye România, ne vorbeşte despre cât de important este să încheiem poliţe de asigurare şi pentru proprietăţile pe care le deţinem, fie că vorbim despre clădiri de birouri, clădiri comerciale sau spaţii industriale, mobilier, echipamente şi utilaje, materii prime sau produse finite, semifinite sau în curs de fabricaţie. Mai ales că ele întâmpină riscuri diverse şi chiar dacă nu ne-am gândi vreodată, un cutremur sau un incendiu ar putea să întrerupă activitatea firmei.
Ce poliţe pot încheia proprietarii de business-uri din zona de producţie?
În afară de poliţele de Bunuri, Avarii accidentale, Echipamente electronice şi Răspundere civilă despre care am mai vorbit aici sfătuim clienţii din zona de producţie să îşi încheie şi Asigurare de Întrerupere a afacerii atât din riscuri asigurate pe poliţa de Bunuri, cât şi din riscuri asigurate pe poliţa de Avarii accidentale.
Aceasta poliţă repune societatea în situaţia în care ar fi fost dacă riscul nu s-ar fi produs. Companiei care încheie o astfel de poliţă de asigurare i se rambursează pentru o perioadă determinată pierderea de marjă brută şi cheltuielile suplimentare de exploatare în scopul limitării consecinţelor producerii riscurilor asigurate.
Spre exemplu, o companie care a fost afectată de un incendiu (risc acoperit pe poliţa de Bunuri), pe lângă pierderea de marjă brută, are acoperite cheltuieli pentru închirierea temporară a unui spaţiu nou în care să îşi poată continua activitatea, cheltuieli de transport sau cheltuieli cu fabricarea anumitor produse cu terţi compatibili. Folosind asigurarea de Întrerupere a afacerii îşi poate respecta mai uşor angajamentele faţă de partenerii de afaceri.
Întreprinderile care s-au confruntat cu pierderi catastrofice de proprietate de pe urma unui incendiu major, cutremur, inundaţie au sesizat că întreruperea procesului de producţie generează deseori pierderi mult mai mari decât proprietatea avariată sau distrusă.
Din nefericire, pentru a stopa pe 3 luni activitatea unei întreprinderi cu active de 10.000.000 euro şi cifră lunară de afaceri de 2.000.000 euro, este suficient să îi fie distrusă uneori doar o secţie intermediară de prelucrare care valorează numai 1.000.000 euro. Spre exemplu, distrugerea secţiei cu cuptoare de topire a sticlei poate duce la încetarea activităţii întreprinderii de sticlă pe o perioadă mai lungă, chiar dacă restul dotărilor rămân intacte. Situaţia este cu totul gravă dacă întreprinderea lucrează cu echipamente unicat, personalizate, produse la comandă.
Ce ne puteţi spune despre liniile de tip CAR (construction all risk) pe care le încheie companiile mari de construcţii pentru asigurarea riscurilor care decurg din aceste lucrări?
Această poliţă de construcţii este ideal să fie încheiată de către beneficiar sau de către antreprenorul general şi să fie cuprinşi toţi cei care îşi desfăşoară activitatea pe şantier, toţi subcontractorii lucrărilor de construcţii.
Această asigurare de construcţii-montaj, care acoperă toate riscurile ce decurg din activitatea de construcţii, cuprinde trei secţiuni: daune materiale, răspundere faţă de terţi a părţilor implicate (antreprenor general, subcontractori, consultanţi, proiectanţi, beneficiar, finanţator), pierdere de profit anticipată.
Prima secţiune asigură daunele materiale ale construcţiei în cauză şi, opţional, ale utilajelor şi echipamentelor de pe şantier.
Un aspect important este faptul că din ce în ce mai mulţi beneficiari de lucrări şi firme de construcţii înţeleg importanţa asigurărilor şi riscurile la care sunt expuşi, motiv pentru care solicită limite din ce în ce mai mari pentru Răspunderea civilă faţă de terţi sau chiar şi pentru Răspunderea civilă a angajatorului faţă de proprii angajaţi, poliţă care se emite separat de CAR.
Asigurarea de construcţii-montaj cuprinde şi secţiunea Pierdere de profit anticipată (ALOP – Advance Loss of Profit) care acoperă pierderile de profit ale Beneficiarului ca urmare a întârzierii lucrărilor din cauza producerii unui risc asigurat. De exemplu, dacă pe perioada construcţiilor are loc un incendiu şi finalizarea construcţiei întârzie, însă deja sunt încheiate contracte cu viitorii chiriaşi, sunt despăgubite câştigurile anticipate şi pierdute din cauza întârzierii de punere în funcţiune a proiectului.
De la caz la caz, companiile de construcţii aleg să îşi încheie poliţe CAR de tip “open cover” pentru 12 luni, adică pentru toate lucrările efectuate în decursul perioadei de asigurare, sau poliţe “single project” pentru câte o singură lucrare în parte, pe toată perioada construcţiei până în momentul în care se emite procesul verbal de predare-primire, iar clădirea se poate asigura pe poliţa de Bunuri.
Sunt companiile din România interesate de acest gen de poliţe de construcţii-montaj (CAR)?
Pe partea de corporate, da, se emit acest gen de poliţe. Pe partea clienţilor individuali care îşi fac o casă sau cumpără un apartament pe care îl renovează, nu am prea avut solicitări până acum.
Ne puteţi da un exemplu de produs de asigurare pe care trebuie să îl aibă orice companie mare azi în România?
Ţinând cont de multitudinea riscurilor la care este expusă o companie, consider că fiecare companie trebuie să încheie un pachet de asigurări compus din minimum Bunuri şi Răspundere civilă faţă de terţi.
Şi pentru că tot am vorbit de CAR şi producţie, în cazul în care o companie achiziţionează şi are de instalat echipamente sau utilaje, sfătuim clienţii să îşi încheie o poliţă de asigurare EAR (Erection All Risks). Această poliţă de asigurare acoperă riscuri care se pot produce pe durata instalarii şi testării instalaţiilor, maşinilor şi echipamentelor. Se pot despăgubi atât deteriorarea sau pierderea totală a acestora, cât şi eventualele daune materiale sau vătămări corporale către terţi.
De obicei asigurătorii combină acoperirile de CAR şi EAR într-o singură poliţă de asigurare, însă există diferenţe întrucât CAR se emite pentru lucrări de construcţii, iar EAR se emite pentru lucrări de montaj şi instalare.
Achiziţia unei poliţe CAR/EAR standard nu este recomandată pentru că este un produs de asigurare complex care trebuie personalizat în funcţie de specificul lucrării, fiind disponibile mai bine de 30 de clauze adiţionale care pot fi sau nu necesare, în funcţie de proiect. Cunoştinţele şi expertiza brokerului cu care lucrează o companie sunt foarte importante pentru că o poliţă corect personalizată este corectă şi din punct de vedere al valorii primei şi va putea fi folosită pentru despăgubire dacă au loc evenimente.
Articolele din secţiunea “Gadget & Trends Know-How“ sunt realizate de echipa editorială a Gadget & Trends Magazine în colaborare cu specialişti cu experienţă în diverse domenii pentru a informa sau explica tendinţe din piaţa în care activează aceştia. Conţinutul acestui articol nu reprezintă consultanţă.
Pentru mai multe informaţii despre subiectul abordat, vă puteţi adresa Gras Savoye Romania, compania pe care o reprezintă interlocutorul Gadget & Trends Magazine pentru acest material.
Vă recomandăm şi:
Business Trends – Cristian Pârvan, AOAR: managerii romani au pornit la drum cu un mare handicap
Business Trends – Claudiu Georgescu, APMCR: Viitorul meu profesional? In nici un caz in politica
