Ne asigurăm viaţa şi maşina. Însă de ce nu ne-am gândi şi la bunurile pe care le deţinem? Mai ales dacă de ele depinde existenţa sau dispariţia businessului nostru?
Claudia Popescu, Senior Account Manager specializat pe linii Property & Casualty al Gras Savoye România, ne vorbeşte despre cât de important este să încheiem poliţe de asigurare şi pentru proprietăţile pe care le deţinem, fie că vorbim despre clădiri de birouri, clădiri comerciale sau spaţii industriale, mobilier, echipamente şi utilaje, materii prime sau produse finite, semifinite sau în curs de fabricaţie. Mai ales că ele întâmpină riscuri diverse şi chiar dacă nu ne-am gândi vreodată, un cutremur sau un incendiu ar putea să întrerupă activitatea firmei.
Ce înseamnă în termeni simpli « Property & Casualty » ?
Înainte de a intra în detalii trebuie să spunem că Property & Casualty se traduc local şi poartă denumirea generică de Bunuri şi Răspunderi.
Asigurările de Bunuri protejează afacerea prin acoperirea cheltuielilor ce rezultă din deteriorarea sau distrugerea diverselor tipuri de proprietate. De exemplu, dacă are loc un cutremur şi clădirea cade, costurile de reconstrucţie sunt acoperite şi astfel este restabilit echilibrul financiar al companiei. Sau în cazul în care are loc o inundaţie şi stocurile de materie primă ale asiguratului sunt distruse, preţul de cumpărare a altora cu aceleaşi caracteristici este acoperit.
Asigurările de Răspunderi civile protejează afacerea împotriva răspunderii juridice care ar putea rezulta din daunele sau prejudiciul produs altora, fie persoană sau proprietate. De exemplu, un vizitator venit la sediul dumneavoastră poate să se rănească prin alunecarea pe scările proaspăt spălate şi încă umede, iar asigurarea vă poate proteja în cazul unui proces sau chiar şi la o înţelegere amiabilă. Pe lângă vătămarea corporală pe care o poate suferi, vizitatorul poate să aibă şi daună materială, dacă asupra lui avea un laptop pe care îl scapă din mână şi se sparge.
Cum funcţionează concret asigurarea? În cazul în care primiţi o reclamaţie sau sunteţi chemat în instanţă, asigurările de răspundere civilă acoperă sumele pe care sunteţi răspunzător în baza legii de a le plăti, costurile cu avocaţii, cheltuielile medicale în caz de răniri sau alte cheltuieli apărute pe parcurs.
Chiar dacă se regăsesc într-o categorie comună, diferenţa majoră dintre cele două linii de asigurare este dată de Beneficiarul despăgubirii. În cazul poliţelor de Bunuri, Beneficiar este Asiguratul, pe când în cazul Poliţelor de Răspundere civilă, Beneficiar este o terţă parte.
Şi dacă tot am dat exemplul cu laptopul, e bine de ştiut că acesta poate fi despăgubit ori pe poliţa de răspundere civilă a dumneavoastră care purtaţi culpa, ori pe poliţa de Echipamente Electronice a vizitatorului, în cazul în care acesta nu doreşte să apeleze la poliţa dumneavoastră.
Asigurarea Echipamentelor Electronice acoperă pierderea fizică bruscă şi neprevăzută sau deteriorarea echipamentului electronic. Ca şi riscuri, pe lângă cele cuprinse pe poliţa de Bunuri, există şi unele specifice acestor tipuri de echipamente, cum ar fi neglijenţă, erori de manipulare, răsturnarea apei sau a altor lichide pe echipamente, scăparea din mână, supratensiuni, scurt-circuit, inducţie.
Pe lângă echipamentele electronice o afacere poate fi bazată şi pe echipamente/utilaje de producţie. În astfel de cazuri noi recomandăm clienţilor să încheie şi o poliţă de Avarii accidentale care este complementară poliţei de asigurare de Bunuri. Spre deosebire de aceasta din urmă care acoperă în principal catastrofe naturale şi incendiu, pe poliţa de Avarii accidentale sunt acoperite riscuri ce decurg din utilizarea/ funcţionarea utilajelor sau din defecte de material şi erori de proiectare sau de fabricaţie. Ca şi exemple ar fi deformarea, ruperea, dezmembrarea, aruncarea în timpul funcţionării a unor părţi componente, defecţiuni sau erori de funcţionare a dispozitivelor de protecţie, pătrunderea de corpuri/obiecte străine în utilaje.
Au nevoie companiile din România de asigurări de cutremur sau de inundaţii?
Ţara noastră este situată într-o regiune cu risc seismic dovedit de-a lungul timpului. Faptul că nu a avut loc un cutremur de intensitate mare în ultimii 30 de ani nu înseamnă că nu poate avea loc săptămâna viitoare sau peste un an. Deci, da, asigurarea care acoperă riscul de cutremur este necesară. Cât priveşte inundaţiile, efectele ploilor din ultimii ani dovedesc în continuare că riscul inundaţiilor reprezintă unul dintre pericolele majore la nivelul ţării noastre.
Deşi mai cunoscute, acestea nu sunt singurele riscuri care pot afecta activitatea unei companii din perspectiva clădirii şi a bunurilor deţinute. În afară de riscul de cutremur şi cel de inundaţii se adaugă: trăsnetul, explozia, izbirea din exterior de către autovehicule (altele decât cele aparţinând Asiguratului), fenomene atmosferice, cădere accidentală de corpuri (copaci, stâlpi etc.), greve şi tulburări civile.
Dacă s-ar întâmpla o calamitate de acest gen, cum şi ce trebuie să facă clientul pentru a fi sigur că îşi primeşte despăgubirea în caz de daună?
În primul rând, în cazul în care sunt implicate autorităţi competente (Poliţie, Pompieri, spitale etc.), clientul trebuie să ia legătura cu acestea.
În al doilea rând, clientul trebuie să păstreze urmele daunei, dar şi bunurile sau părţile afectate în vederea efectuării constatării prejudiciului de către reprezentantul asiguratorului. Clientul trebuie ca în primele 24/48 de ore de la producerea evenimentului să notifice compania de asigurare, fie direct, fie prin intermediul brokerului de asigurări.
De asemenea, trebuie păstrate orice dovezi care să justifice proprietatea şi valoarea bunurilor deteriorate (facturi, fotografii, etc.) precum şi conformitatea legală (autorizaţii de construcţie, proiect tehnic de execuţie, proces verbal de recepţie la terminarea lucrarilor, aviz PSI etc.)
Ce servicii poate oferi brokerul Gras Savoye în caz de daună?
Noi avem specialişti în daune pentru toate liniile pe care le intermediem. În momentul în care suntem anunţaţi de către un client că un eveniment asigurat s-a produs, luăm legatura cu asiguratorul pentru a face constatarea, asistăm la efectuarea acesteia şi suntem legătura dintre Asigurat şi compania de asigurare. Concret, verificăm toate documentele pentru a fi clare, suntem ca un „avocat” al clientului, mergem până la final, până ce clientul îşi recuperează banii. Am observat că timpul de reacţie pentru ca un client să-şi primească banii este diferit dacă merge singur sau cu un broker. Dacă apelează la un broker, timpul de soluţionare se poate reduce cu până la 40%. În ultimii trei ani de zile Gras Savoye România a gestionat daune în valoare de peste 6 milioane de euro numai pe Bunuri şi Răspunderi.
Are o altă valoare asigurarea de cutremur pentru o clădire din zona Vrancea faţă de una din Bucureşti sau Timişoara?
Da, dar sunt diferenţe nesemnificative deoarece calculele se fac la nivel de ţară. Cotaţiile se stabilesc şi în baza tratatelor de reasigurare, iar acestea sunt negociate la nivel de ţară. Riscul de cutremur creşte preţul primei de asigurare în funcţie de categoria în care este încadrată clădirea. În cazul unei clădiri cu risc seismic foarte mare (clădirile „cu bulină”) preţul poliţei este foarte mare sau clădirea nu este acceptată în asigurare. Diferenţe semnificative pentru diversele zone seismice sunt însa în ceea ce priveşte franşiza aplicabilă la cutremur.
Articolele din secţiunea “Gadget & Trends Know-How” sunt realizate de echipa editorială a Gadget & Trends Magazine în colaborare cu specialişti cu experienţă în diverse domenii pentru a informa sau explica tendinţe din piaţa în care activează aceştia. Conţinutul acestui articol nu reprezintă consultanţă.
Pentru mai multe informaţii despre subiectul abordat, vă puteţi adresa Gras Savoye Romania, compania pe care o reprezintă interlocutorul Gadget & Trends Magazine pentru acest material.
Vă recomandăm şi:
Business Trends – Cristian Pârvan, AOAR: managerii romani au pornit la drum cu un mare handicap
Business Trends – Claudiu Georgescu, APMCR: Viitorul meu profesional? In nici un caz in politica
